Was ist ein nicht konformes Darlehen?
Non-Conforming Loan ist ein Darlehen, das an Kreditnehmer vergeben wird, die die traditionellen Richtlinien für die Kreditvergabe nicht erfüllen und ein hohes Verhältnis von Kredit zu Wert, eine geringere Kreditqualität oder keine Sicherheiten bieten. Solche Kredite sind riskant, da sie nicht den Richtlinien von Regierungsbehörden entsprechen und daher von Kreditgebern nicht an Agenturen wie Fannie Mae oder Freddie Mac weiterverkauft werden können. Aufgrund des Risikos ist der Zinssatz für dieses Darlehen höher und es ist ratsam, alle traditionellen Methoden anzuwenden, bevor Sie dieses Darlehen beantragen.
Wie funktioniert ein nicht konformes Darlehen?
Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit nach der traditionellen Methode benötigt, wendet er sich an Kreditgeber, die bereit sind, Kredite zu vergeben, ohne alle Faktoren zu berücksichtigen. Die Kreditgeber gehen ein Risiko ein, da die Kredite nicht konform sind, was bedeutet, dass sie sie nicht an Regierungsbehörden verkaufen können, um ihr Geld für die Ausgabe weiterer Kredite zum aktuellen Zinssatz freizugeben. Die Kreditgeber werden also Liquidität verlieren und Risiken eingehen. Aus diesem Grund fordern sie von den Kreditnehmern einen höheren Zinssatz. Kreditnehmer profitieren auch davon, dass sie Kredite erhalten, ohne alle Kriterien zu erfüllen.
Nicht konforme Darlehensarten
- Kommerzielle nicht konforme Kredite: Dies sind Kredite, die zur Finanzierung kommerzieller Projekte aufgenommen wurden. Gesicherte Immobilien werden als Sicherheit gehalten und auf dieser Grundlage werden Kredite vergeben.
- Nicht konforme Wohnungsbaudarlehen: Der berechnete Zinssatz ist viel höher als normal und bestätigt Wohnungsbaudarlehen. Die Aktivitäten auf dem Markt sind größtenteils reguliert, und die Grenze für das maximal gewährbare Darlehen ist festgelegt.
Beispiele
Herr X plant den Kauf einer Immobilie im Wert von 400.000 USD. Es ist eine allgemeine Richtlinie, dass die Anzahlung 10% des Immobilienwerts betragen muss. 10% von 400.000 US-Dollar sollen also 40.000 US-Dollar sein. Angenommen, Herr X hat keine 40.000 Dollar. Er wird also nicht in der Lage sein, den Kredit auf herkömmliche Weise zu erhalten. Der Hypothekenzins auf dem traditionellen Markt beträgt 4%, und für nicht konforme Kredite berechnen die Kreditgeber 7%.
Obwohl Herr X die Kreditqualität hatte, hat er nicht die erforderliche Anzahlung und muss sich daher für ein nicht konformes Darlehen entscheiden.
Auswahl fehlerhafter Kreditgeber
- Was ist der beste Preis, den der nicht beherrschende Kreditgeber anbietet? Dieser Satz sollte mit anderen Kreditgebern abgeglichen werden, und der niedrigste sollte gewählt werden?
- Begriffe sollten vordefiniert sein. Daher muss der Kreditnehmer die Bedingungen persönlich beim Kreditgeber erfragen und die Bedingungen dokumentieren, bevor er den Kredit aufnimmt. Die besten Bedingungen sollten akzeptiert werden.
- Ein Kreditgeber mit Erfahrung sollte ausgewählt werden, da der Kreditgeber schon lange auf dem Markt ist, damit die Zinssätze und Konditionen vertrauenswürdig sind. Neue Kreditgeber sind zweifelhaft, da das Hauptmotiv darin bestehen könnte, die Immobilie zu beschlagnahmen.
- Bewertungen früherer Kreditnehmer zu einem Kreditgeber sollten vor Abschluss des Geschäfts gelesen werden. Frühere Kreditnehmer werden die Erfahrung der realen Hand teilen, was dazu beitragen wird, ein reales Bild darzustellen.
Unterschied zwischen nicht konformem und nicht konformem Darlehen
Bestätigungsdarlehen sind Darlehen, die den Richtlinien staatlich geförderter Unternehmen entsprechen. Diese Unternehmen haben nach einer gründlichen Analyse des Kreditmarktes einen Leitfaden für Kredite erstellt, die auf dem Markt verkauft werden könnten. Wenn ein Darlehen alle entworfenen Richtlinien erfüllt, gilt dieses Darlehen als gesichert und wird als konformes Darlehen bezeichnet. Auf der anderen Seite folgen nicht konforme Kredite nicht strengen Richtlinien und sind schwer an Agenturen weiterzuverkaufen, um sie zu strukturieren und an institutionelle Anleger zu verkaufen.
Leistungen
- Die Anzahlungspflicht ist geringer. Im Gegensatz zu konformen Krediten, bei denen die Kreditnehmer strenge Anzahlungsanforderungen einhalten müssen, können die nicht konformen Kredite mit der geringeren Anzahlungspflicht aufgenommen werden.
- Der Genehmigungsprozess ist kurz und kann daher schnell durchgeführt werden.
- Weniger kreditwürdige Kreditnehmer, die Pläne zur Erweiterung des Geschäfts haben und sonst Schwierigkeiten haben, Kredite aufzunehmen, können diese Methode wählen.
Fazit
Nicht konforme Kredite können für Kreditnehmer nützlich sein, denen alle erforderlichen Faktoren fehlen, um Kredite von Regierungsbehörden genehmigen zu lassen. Dies trägt also zum reibungslosen Ablauf des Kreditmarktes bei. Solche Kredite sind keine Ausfälle, aber sie sind etwas riskant und sollten an kreditwürdige Kreditnehmer vergeben werden.
