Was ist eine festverzinsliche Hypothek?
Eine festverzinsliche Hypothek kann als Darlehen definiert werden, dessen Zinssatz während der gesamten Laufzeit konstant bleibt (im Vergleich zu dem variablen Zinssatz, der sich an die Marktbedingungen anpasst), und der größte Teil der Zahlung erfolgt in Richtung der Zinsen in der Anfangsperiode. Am Ende der Laufzeit erfolgt der Großteil der Zahlung auf den Kapitalbetrag.
Wie funktioniert es?
Bei einer festverzinslichen Hypothek bleiben die Zinssätze während der gesamten Laufzeit des Darlehens unverändert, und es wird jeden Monat ein gewisser Kapitalbetrag gezahlt, um letztendlich die Zinszahlung auf den nicht gezahlten Kapitalbetrag zu senken. Der Großteil der monatlichen Zahlung verschiebt sich in Richtung des Kapitalbetrags, und in der Anfangsperiode des Darlehens verschiebt sich der Großteil der Zahlung in Richtung der Zinsen, während sich am Ende der Großteil der Zahlung in Richtung des Kapitalbetrags verschiebt.
Typen
Die Arten von festverzinslichen Hypotheken werden nachstehend erörtert:
- 40-, 30-, 15- und 7-Jahres-Hypotheken: Die 40-Jahres-Darlehenshypothek ist zufällig die längste Festdarlehenshypothek und gilt nur für Wohnimmobilien. Aufgrund der verlängerten Amortisationszeit weist sie den niedrigsten Zinssatz auf von Interesse. Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 und 30 Jahren sind sehr verbreitet und mit einem höheren Zinssatz verbunden. 15 Jahre und die 7-jährige Hypothek gilt nur für gewerbliche Immobilien.
- Zweiwöchentliche Hypotheken: Zweiwöchentliche Hypothekenzahlungen sind in der Regel die Hälfte dessen, was eine monatliche Zahlung eigentlich sein soll.
- Wandelbare Hypotheken: Hierbei handelt es sich um niedrig verzinsliche Hypotheken, für die eine Einrichtungsgebühr erhoben wird.
- Ballonhypotheken: Mit Ballonhypotheken können die Hausbesitzer ihren Darlehensbetrag innerhalb von 5 bis 7 Jahren bezahlen.
- Nur-Zins-Hypotheken: Diese Hypotheken sind Hypothekendarlehen mit Eigenheimkapital sehr ähnlich, da der Hausbesitzer nur den Zinsbetrag des Darlehens zurückzahlen muss.
Beispiel einer festverzinslichen Hypothek
Mike möchte ein Haus kaufen und sucht gleichzeitig nach einer Darlehensoption, bei der seine Zinszahlung konstant bleibt und sich über die Laufzeit des Darlehens nicht ändert. Mike ist bereit, eine Anzahlung von 50.000 USD für ein Haus im Wert von 500.000 USD zu leisten. Er entschied sich für ein 5-jähriges Festzinsdarlehen mit einem Zinssatz von 12 Prozent. Das feste Prinzip und die Zinszahlung, die Mike monatlich zahlen muss, werden wie folgt berechnet:
Lösung:
- Darlehensbetrag = (500.000 - 50.000 USD) = 450.000 USD
- Anzahl der Zahlungen = Jahre * Pro Jahr Zahlung
- Anzahl der Zahlungen = 5 * 12 = 60
- Kumulativer PV-Faktor bei 1% (12/12) für 60 Terme = 44,95503841
- Gleiche monatliche Rate = Darlehensbetrag / kumulierter PV-Faktor @ 1% (12/12) für 60 Laufzeiten
- Gleiche monatliche Rate = 450.000 USD / 44,95503841 = 10.010 USD
Vorteile
Eine festverzinsliche Hypothek wird vor allem deshalb sehr bevorzugt, weil der Zinssatz hier für die gesamte Laufzeit des Kredits fest bleibt und folgende Vorteile bietet:
- Fähigkeit, Zahlungen vorherzusagen: Bei dieser Art von Hypothek bleibt die Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens unverändert. Der Zinssatz bleibt von den Marktbewegungen völlig unberührt. Auch wenn sich die Zahlungsschwankung des Dienstes ändern könnte, bleibt der Zinssatz unverändert.
- Einfache Rückzahlung des Hauptbetrags: Die meisten dieser Hypotheken sind nicht mit übermäßig restriktiven Vorauszahlungsstrafen verbunden. Dies bedeutet, dass die Kreditnehmer zusätzliche Zahlungen generieren können, ohne Gebühren auf den Kapitalbetrag zahlen zu müssen.
- Ein stabiler Zinssatz: Wenn der Hypothekenmarkt am schlechtesten ist, müssen kaum zusätzliche Zinsen gezahlt werden. Kreditnehmer können sogar die Möglichkeit der Refinanzierung nutzen, um bessere Zinssätze zu erzielen, wenn der Markt besser wird.
Nachteile
Eine festverzinsliche Hypothek hat ebenfalls wenige Nachteile, die auch von einer Einzelperson in Betracht gezogen werden müssen, bevor sie über die Inanspruchnahme dieser Option entscheidet.
- Teure Abschlusskosten: Im Vergleich zu anderen Darlehensoptionen können diese Hypotheken sehr teuer sein, da sie verschiedene Arten von Abschlusskosten wie Rabattpunkte, Originierungsgebühren, Zeichnungsgebühren usw. beinhalten. Diese Abschlusskosten können diese Darlehensoption im Vergleich zu sehr teuer machen andere Darlehensoptionen.
- Vergleichsweise höhere Zinssätze: Die von solchen Hypothekenoptionen angebotenen Zinssätze sind im Vergleich zu anderen Darlehensoptionen höher.
- Es ist nicht einfach, sich für dieses Darlehen zu qualifizieren: Personen mit einer schlechten Bonität oder die nicht in der Lage sind, eine höhere Anzahlung zu leisten, könnten Schwierigkeiten haben, gute Geschäfte abzuschließen oder überhaupt ein Geschäft abzuschließen, da bei einer festverzinslichen Hypothekenoption die Abschlusskosten und Zinszahlung sind höher.
Fazit
Bei den festverzinslichen Hypothekenoptionen handelt es sich um eine Art Hypothekendarlehen, bei dem eine Person für die gesamte Laufzeit des Darlehens einen festen Zinssatz zahlen muss. Seine Arten sind 40-jährige Hypotheken, 30-jährige Hypotheken, 15-jährige Hypotheken, 7-jährige Hypotheken, zweiwöchentliche Hypotheken, konvertierbare Hypotheken, Ballonhypotheken und zinslose Hypotheken.
Die Vorteile einer solchen Hypothek sind die Vorhersehbarkeit der Zahlungen, der feste Zinssatz, die einfache Rückzahlung des Kapitals und der stabile Zinssatz. Andererseits besteht sein Nachteil darin, dass es teure Abschlusskosten wie Rabattpunkte, Zeichnungsgebühren, Originierungsgebühren usw. gibt, einen höheren vergleichbaren Zinssatz, und es ist nicht so einfach für Personen mit schlechter Bonität oder die fähig und bereit sind kleinere Anzahlungen zu leisten, um sich für diese Option zu qualifizieren. Eine Person muss ihre Situation gründlich abwägen, um die Art des Darlehens zu bestimmen, die am besten zu ihr passt, und dementsprechend festverzinsliche Hypothekenoptionen wählen.
