Was ist ein Mikrofinanzdarlehen?
Mikrofinanzdarlehen sind eine separate Kategorie in der Bankenbranche, die sich speziell an kleine Branchen und Einzelpersonen richtet, denen ein solcher finanzieller Rahmen fehlt, bei dem der gutgeschriebene Betrag nicht sehr hoch ist, weshalb sie den Begriff Mikrofinanz erhalten. Sie sind heute auch einer der aufstrebendsten Sektoren und viele Neue Fintech-Startups haben innovative Produkte in ihr Portfolio aufgenommen.
Erläuterung
- Ein Mikrokredit wird auch als Mikrokredit bezeichnet, aber diese beiden sind sehr unterschiedlich.
- Institute, die Mikrokredite anbieten, bieten auch verschiedene Produkte im Zusammenhang mit Mikrofinanzkrediten an. Zum Beispiel bieten viele Finanzunternehmen Mikroversicherungen, Bankkonten, finanzielle Bildung usw. an.
- Diese Kredite liegen zwischen 100 und 25.000 US-Dollar. Die Idee von Mikrokrediten ist es, Menschen, die finanziell nicht stabil sind, Autarkie zu bieten.
Warum sind die Zinssätze für Mikrofinanzkredite so hoch?
Bevor wir verstehen, warum die Zinssätze für Mikrofinanzkredite so hoch sind, müssen wir zwei Dinge verstehen:
- Erstens, wenn die Armen oder Arbeitslosen den Mikrokredit erhalten, ist der Zinssatz nicht das Hauptanliegen für sie. Dies liegt daran, dass der Zinssatz in erster Linie ein einfacher Zinssatz ist. Egal wie hoch es wird, es geht sie nichts an.
- Zweitens muss der Mikrokredit innerhalb kurzer Zeit, etwa 30 Wochen, zurückgezahlt werden. Infolgedessen wird der Zinssatz nicht zu einem riesigen Betrag. Zum Beispiel, wenn 10.000 USD innerhalb von 20 Jahren ausgezahlt werden müssen und der Zinssatz bei 30% liegt; Das Interesse wäre verheerend (dh 60.000 USD in einfachem Interesse). Wenn die Dauer jedoch 30 Wochen beträgt, wären die Zinsen gering (dh 625 USD in einfachen Zinsen).
Lassen Sie uns nun verstehen, warum die Zinssätze für Mikrofinanzdarlehen so hoch sind.
- Die Verwaltungskosten für diese Kredite sind enorm. Und da die Kredite nur für eine sehr kurze Laufzeit vergeben werden, versuchen die Institute, die Verwaltungskosten mit den Zinssätzen zu decken. Die Verwaltungskosten dieser Darlehen betragen ca. 10-15% der Darlehen. Wenn sie also keine weiteren Zinssätze verlangen, könnten sie nicht lange überleben.
- Es ist ein großes Risiko, besicherungsfreie Kredite anzubieten. Selbst die etablierten, denen es gut geht, verlieren rund 1-2% der Mikrofinanzkredite. Der Prozentsatz mag gering erscheinen, aber wenn Sie in Bezug auf die Gesamtmenge der Kredite denken, ist der Verlust von 1-2% enorm. Da es keine Garantie dafür gibt, ob die Mikrofinanzkredite zurückgezahlt werden oder nicht, berechnen die Finanzinstitute mehr Zinssätze mögliche Verluste ausgleichen.
- Währungsschwankungen und Inflation sind auch die Hauptursachen, für die die Finanzinstitute ihr Geld verlieren. Aus diesem Grund halten sie den minimalen Betriebsgewinn (ca. 5-10% Marge). Infolgedessen erhöhen die Schwankungen von Währung und Inflation ihre Verluste nicht.
Was sind Mikrofinanzinstitutionen?
MFI steht in einfachen Worten für Mikrofinanzinstitutionen. Die meisten Mikrofinanzinstitute sind gemeinnützig. Da in Entwicklungsländern ein enormer Finanzierungsbedarf besteht, ist es nicht nachhaltig, gemeinnützig zu bleiben.
Deshalb hat eine neue Bewegung begonnen. In der Bewegung geht es darum, gewinnorientiert zu sein. Durch die Profitabilität können die Institute eine große Anzahl von Menschen erreichen und ihnen Mikrofinanzdarlehen gewähren.
Die Herausforderung, vor der diese gemeinnützigen Organisationen stehen, ist ein Ungleichgewicht zwischen finanzieller Nachhaltigkeit und der Mission, den Armen zu dienen.
Auch wenn es eine Herausforderung ist, sind viele prominente globale Mikrofinanzinstitutionen zu gemeinnützigen Organisationen von gemeinnützigen Institutionen geworden.
- Zum Beispiel können wir über die Grameen Bank sprechen. Sie schufen eine Erweiterung der Grameen Bank, dh der Grameen Foundation. Und dann ist die Grameen Bank eine gewinnorientierte Organisation geworden.
- Ein weiteres Beispiel ist die Compartamos Banco von Mexiko. Es hat enorme Erfolge erzielt, indem es von gemeinnützig zu gewinnorientiert gewechselt ist. Der Ansatz der Bank wurde jedoch heftig kritisiert, da sie einen satten Zinssatz von bis zu 90% berechnet.
Aber nicht alle gemeinnützigen Organisationen wandelten sich in gemeinnützige Organisationen um. In diesem Szenario können wir über die größte Mikrofinanzinstitution der Welt sprechen, dh BRAC, die mit ihren gemeinnützigen Diensten immer noch rund 126 Millionen Menschen versorgt.
Risiken von Mikrofinanzinstitutionen
Es gibt Risiken für Mikrofinanzinstitutionen, selbst wenn Menschen, die arm oder arbeitslos sind, geholfen werden.
Die zwei möglichen Risiken sind wie folgt:
- Erstens besteht immer das Risiko, dass die Mikrofinanzinstitutionen das Geld, das sie als Mikrofinanzdarlehen angeboten haben, nicht zurückerhalten. Im Jahr 2008 erschütterte eine „No-Payment-Bewegung“ die Mikrofinanzinstitutionen in Nicaragua, und infolgedessen wurde die Verfügbarkeit von Mikrofinanzkrediten in Nicaragua seitdem reduziert.
- Zweitens haben in Entwicklungsländern wie Indien die Fälle von Selbstmorden zugenommen, weil sie den Mikrokredit nicht zurückzahlen konnten. Da die Zinssätze dieser Kredite sehr hoch sind und manchmal (wenn sie nicht rechtzeitig bezahlt werden) in die Höhe schnellen, wird es für Arme / Landwirte unmöglich, die Kredite zurückzuzahlen.
Angesichts dieser Risiken ist es für Mikrofinanzinstitutionen nicht einfach, gemeinnützig zu bleiben und Arbeitslosen oder armen Menschen in Entwicklungsländern Mikrofinanzdarlehen anzubieten.
Können Mikrofinanzinstitutionen anders denken?
Es ist eine große Herausforderung, ein Gleichgewicht zwischen der Kontaktaufnahme mit Armen und Arbeitslosen in den Entwicklungsländern und der Wahrung der finanziellen Stabilität zu halten.
Darüber hinaus besteht das große Risiko, dass „keine Bezahlung“ und „Selbstmorde von Landwirten / Armen“ die Arbeit erschweren.
Können diese Institutionen in diesem Szenario anders denken?
Einer der Engpässe der Mikrofinanzinstitutionen sind die enormen Verwaltungskosten. Und da die Verwaltungskosten für ein Darlehen von 100 USD oder ein Darlehen von 1000 USD gleich bleiben, ist es immer noch ein nachträglicher Gedanke, einen niedrigeren Zinssatz beizubehalten.
Also, was ist die Lösung?
Viele Experten schlagen vor, dass es besser ist, den Zinssatz insgesamt abzuwischen und nur den Armen zu helfen, was die Belastung und die Selbstmordrate verringert. Wenn der Zinssatz jedoch Null ist, ist es unmöglich, die finanzielle Stabilität aufrechtzuerhalten.
Andere Experten sagen, dass Fabriken und Arbeitsplätze für Menschen geschaffen werden, anstatt nur Mikrofinanzkredite zu vergeben. Dadurch bleiben die Menschen in Entwicklungsländern beschäftigt, und gleichzeitig würde das Geld, das die Mikrofinanzinstitutionen investieren, durch Gewinne wieder hereingeholt.
Die Schaffung von Arbeitsplätzen und Fabriken ist eine großartige Idee, aber Mikrofinanzinstitutionen haben immer noch ein großes Risiko. Diese Lösung scheint jedoch aus allen Blickwinkeln zu funktionieren.
Die Schaffung von Arbeitsplätzen und Fabriken wird Mikrofinanzinstitutionen helfen -
- Bieten Sie den Armen den gleichen Wert an
- Es wird fast keine Forderungsausfälle geben
- Es werden weniger Verwaltungskosten anfallen (die Infrastrukturkosten wären enorm).
- Die Gewinne aus Fabriken können zur Deckung der anfänglichen Kosten verwendet werden, und die verbleibenden können wieder in die Fabriken reinvestiert werden.
