Schuldenkonsolidierung (Bedeutung) - Berechnung der Kreditkonsolidierung

Was ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen?

Schuldenkonsolidierung ist der Prozess, durch den ein Kreditnehmer mehrere Kredite refinanziert und zu einem einzigen kombiniert, um den Vorteil eines niedrigeren Zinssatzes oder einer reduzierten periodischen Zahlung oder vielleicht von beidem zu erhalten. Dies führt zu einer Reduzierung seiner Haftung und führt zu einer Erleichterung die Verwaltung der Kredite.

Wir müssen verstehen, dass der Konsolidierungsprozess die Darlehensverpflichtung selbst nicht verringert, jedoch die Zinsen für ein Darlehen verringert oder den Zeitraum verkürzt, was zu einer schnelleren Rückzahlung führt.

Im Allgemeinen ist die Schuldenkonsolidierung bei Kreditkarten- und Studentenkrediten am beliebtesten. Sie kann auch für Staats- oder Unternehmensschulden gelten. Manchmal erfordern solche Kredite Sicherheiten, und eine der beliebtesten Sicherheiten ist Eigenheimkapital.

Prozess des Schuldenkonsolidierungsdarlehens

  • Die Kreditkonsolidierung kann selbst erstellt werden, z. B. durch Optionen zur Übertragung von Guthaben bei Kreditkarten, oder durch die Hilfe eines Finanzinstituts.
  • Wie im folgenden Flussdiagramm dargestellt, spricht der Finanzintermediär im Namen des Kreditnehmers alle Kreditgeber an und informiert sie über die Konsolidierung und die neuen Geschäftsbedingungen, sobald er mit der Fähigkeit des Kreditnehmers zur Tilgung des Kredits zufrieden ist. Gesicherte Kredite haben eine bessere Chance, konsolidiert zu werden, während es für ungesicherte Kredite schwieriger ist.
  • Nach der Konsolidierung leistet der Kreditnehmer Zahlungen an den Konsolidierungsvermittler, der wiederum an die Kreditgeber zahlt.

Einige Institute, die Möglichkeiten zur Schuldenkonsolidierung bieten, sind folgende:

  • Leihbaum
  • Lichtstrom
  • Entdecken Sie die Schuldenkonsolidierung
  • Marcus von Goldman Sachs
  • Wells Fargo

Beispiele zur Berechnung des Schuldenkonsolidierungsdarlehens

Es kann zwei Situationen geben, die zu einer verringerten Haftung durch Schuldenkonsolidierung führen können:

  1. Der Zinssatz und die regelmäßige Zahlung verringern sich, während die Laufzeit des Darlehens konstant bleibt.
  2. Die regelmäßige Zahlung bleibt konstant, während sich die Laufzeit des Darlehens und der Zinssatz verringern.

Beispiel 1

Schauen wir uns einige Beispiele an, um beide oben genannten Situationen zu verstehen:

Angenommen, wir haben 4 Darlehen von jeweils 250.000,00 USD mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 20% pa. Wir stellen fest, dass wir es zu einem Darlehen von 15% pa zusammenfassen können. Wenn wir daher die unten gezeigten Informationen 1 bis 4 erhalten, berechnen wir die 5 th , dh PMT:

Eine periodische Zahlung wird berechnet, indem die folgende Gleichung gelöst wird:

Wir berechnen den PMT unter den beiden folgenden Szenarien, gefolgt von den jeweiligen Tilgungsplänen, und ziehen dann einen Vergleich zwischen beiden, um die Auswirkungen der Schuldenkonsolidierung zu verstehen.

Vor der Konsolidierung

  • = PV vor Konsolidierung = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • PMT = 10000000/196480
  • PMT = 50.895,80 USD

Tilgungsplan vor Konsolidierung

Tilgungsplan nach Konsolidierung

  • PV nach Konsolidierung = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • PMT = 10000000 / 20.6242
  • PMT = 48.486,65 USD

Punkte zum Verständnis der obigen Berechnungen

  • Eröffnungssaldo = Schlusssaldo des Vorjahres
  • Schlusssaldo = Eröffnungssaldo + Darlehensrückzahlung
  • Die PMT wird gemäß der obigen Formel berechnet
  • Zinsen = 0,20 / 12 x Eröffnungssaldo vor dem Konsolidierungsszenario und 0,15 / 12 x Eröffnungssaldo nach dem Konsolidierungsszenario
  • Hauptrückzahlung = PMT - Zinsen

Beim Vergleich der beiden Szenarien beobachten wir

  • Dieses Beispiel ist vom oben genannten ersten Typ, bei dem sowohl der Zinssatz als auch die regelmäßigen Zahlungen aufgrund eines Zinsrückgangs von 20% auf 15% reduziert werden
  • Die vor der Konsolidierung in den zwei Jahren gezahlten Gesamtzinsen betrugen 221.499,26 USD, während die nach der Konsolidierung 163.679,55 USD betrugen, was zu einer Einsparung von 57.819,71 USD führt
  • Die monatliche Zahlung vor der Konsolidierung betrug 50895,80 USD, während die nach der Konsolidierung 48486,65 USD betrug. Dies führt zu einer Einsparung von 2.409,15 USD pro Monat
  • Um ein Darlehen von 1.000.000 USD vor der Konsolidierung zurückzuzahlen, zahlen wir einen Gesamtbetrag von 50.895,80 x 24 = 1.221.499,26 USD, während wir nach der Konsolidierung dasselbe Darlehen mit nur 48.486,65 x 24 = 1.163.679,55 USD zurückzahlen, was einer Ersparnis von 57.819,71 USD entspricht Differenz zwischen dem im ersten Aufzählungspunkt genannten Gesamtzins

Beispiel 2

Schauen wir uns nun ein Beispiel an, bei dem die periodische Zahlung konstant bleibt, während sich der Zinssatz und die Laufzeit des Darlehens verringern:

Zu beachtender Punkt:

Hier vor dem Konsolidierungsszenario ist genau das gleiche wie im vorherigen Beispiel und die PMT-Berechnung ist auch die gleiche. Nach dem Konsolidierungsszenario behalten wir den PMT jedoch bei, wie er vor der Konsolidierung war, aber der Zinssatz fällt. Daher hat sich die Zeit für die Rückzahlung des Darlehens auf 23 Monate anstatt auf volle 2 Jahre verkürzt, und die letzte Zahlung beträgt weniger als 50.895,80 USD, sodass die Rückzahlung des Darlehens ausreicht.

Daher bleiben alle Berechnungen für das Szenario vor der Konsolidierung gleich, während die für das Szenario nach der Konsolidierung wie folgt lauten:

  • PV nach Konsolidierung = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • n = 1,89 Jahre

Tilgungsplan nach Konsolidierung

Wir können dasselbe sogar grafisch in der folgenden Tabelle der Zinsen und der Hauptzahlung anzeigen.

Beim Vergleich der beiden Szenarien stellen wir fest:

  • Dieses Beispiel ist vom oben genannten zweiten Typ
  • Die vor der Konsolidierung in den zwei Jahren gezahlten Gesamtzinsen betrugen 221.499,26 USD, während die nach der Konsolidierung 154.751,62 USD betrugen, was zu einer Einsparung von 66.747,64 USD führt
  • Die Zeit wird genommen zu zahlen , bevor die Konsolidierung 24 Monate waren , während die nach der Konsolidierung 22 Monate sind , wenn die PMT = $ 50,895.80 und 23 rd Monat Liquidierung in Höhe von $ 35,043.96

Leistungen

  • Günstige Konditionen: Wenn die Zentralbank dies wünscht, senkt sie den Leitzins und damit die Kreditkosten für Geschäftsbanken, was sich in ihren Kreditzinsen niederschlägt. Dies führt dazu, dass ähnliche Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz verfügbar sind. In einem solchen Zinsumfeld ist die Refinanzierung oder Konsolidierung von Schulden eine vernünftige Wahl, da sie die Zinsverpflichtung des Kreditnehmers verringert.
  • Steuerliche Absetzbarkeit: Dies ist länderspezifisch. Unter bestimmten Umständen ist es jedoch zulässig, dass die durch Sicherheiten besicherten Schulden vom IRS in den USA steuerlich abgezogen werden.
  • Einfache Verwaltung: Anstelle mehrerer Zahlungen führt die Konsolidierung nur zu einer einzigen Zahlung, wodurch Auslassungsfehler reduziert werden.
  • Niedrigere Inkassokosten: Aus Sicht des Kreditgebers reduzieren sich die Inkassokosten, da sie nicht für mehrere Kredite, sondern für nur einen Kredit gleich sind

Einschränkungen

  • Bietet keinen Schuldenerlass: Die Konsolidierung reduziert nur die Zinszahlungen und nicht die anfängliche Verpflichtung. Es kann regelmäßige Zahlungen auf ein erschwinglicheres Niveau reduzieren, aber letztendlich bleibt der anfängliche Darlehensbetrag gleich.
  • Schwierig für unbesicherte Kredite: Die Konsolidierung ist einfacher für Kredite, die keine Sicherheiten bieten und daher nicht alle Kreditnehmer die Vorteile des Niedrigzinsumfelds nutzen können
  • Strenge Geschäftsbedingungen: Kredite, die als Sicherheit von zu Hause besichert sind, können riskant werden, wenn der Kreditnehmer die regelmäßigen Zahlungen nicht leisten kann. Dies könnte dazu führen, dass der Kreditgeber die Sicherheiten selbst beansprucht
  • Kreditwürdigkeit: Damit ein Finanzinstitut das Darlehen des Kreditnehmers refinanzieren kann, ist eine sehr hohe Kreditwürdigkeit erforderlich. Diese kann auf verschiedenen Bedingungen beruhen, z. B. auf dem Zahlungsverlauf in der Vergangenheit, auf Sicherheiten oder auf innovativen Bedingungen wie dem erwarteten zukünftigen Karriereweg. Ohne eine solche Kreditwürdigkeit ist eine Schuldenkonsolidierung möglicherweise nicht möglich.

Fazit

Bei der Schuldenkonsolidierung werden mehrere Schulden kombiniert, um niedrigere Zinssätze zu nutzen und mehrere Zahlungsströme in einen einzigen umzuwandeln, was zu einer einfacheren Rückzahlungsstruktur führt. Der Kreditnehmer muss die Angemessenheit derselben prüfen, bevor er versucht, seine Schulden zu konsolidieren, da ein Ausfall einer einzigen Zahlung ihn im Gegensatz zu nicht konsolidierten Krediten teuer kosten kann, da das Risiko nicht diversifiziert wird.

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