Was ist die Hauptzahlung?
Die Hauptzahlung ist die Komponente der Rückzahlung, die den Betrag der ausstehenden Schulden reduziert. Im Finanzbereich erfordert ein Darlehen, wenn es geschuldet wird, Zahlungen in gleichgestellten Raten, die aus zwei Komponenten bestehen: Zinszahlung (Reduzierung des Darlehensanteils) und Kapitalzahlung (direkte Reduzierung des fälligen Darlehensbetrags). Bei Aufnahme eines Kredits entscheiden der Kreditgeber und der Kreditnehmer gemeinsam über die Raten, die der Kreditnehmer in festgelegten Abständen leisten würde. Diese Raten berücksichtigen auch Zinsen oder Opportunitätskosten, auf die der Kreditgeber bei der Gewährung des Kredits verzichtet.
Arten der Hauptzahlung
Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von Rückzahlungsplänen - sogar Hauptzahlungen und sogar Gesamtzahlungen.
# 1 - Auch Hauptzahlungen
Bei geraden Hauptzahlungen ist der Betrag der Hauptzahlung für jede Zahlung gleich. Sie wird einfach anhand des ursprünglich aufgenommenen Darlehensbetrags geteilt durch die Anzahl der Raten berechnet. Die Zinskomponente für diesen Typ ist die Verzinsung des ausstehenden Betrags für den Zeitraum.
# 2 - Gleichmäßige Gesamtzahlungen
Bei geraden Gesamtzahlungen bleibt die Höhe der Rückzahlung während des Zeitraums gleich. Die Zinskomponente nimmt jedoch ab, während die Hauptzahlungsgröße zunimmt. Es ist wichtig zu beachten, dass die Rate gleich bleibt.
Für die jährlichen gleichgestellten Rückzahlungen ist folgende Formel anzuwenden:
Gleichgestellte Raten = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1 )
Wo,
- P = fälliger Hauptbetrag
- r = Zinssatz für den Zeitraum
- n = Anzahl der Raten
Hauptzahlungsbeispiele und Berechnung
Nehmen wir ein Beispiel und verstehen. Herr John möchte ein Darlehen von 100.000 USD, um sein Geschäft auszubauen, und geht an die Bank ABC LLC. Die Bank beschließt, ihm das Geld zu 2,0% pro Jahr mit einer Laufzeit von 5 Jahren zu leihen, über die er das Darlehen in 5 Raten zurückzahlen wird. Herr John könnte, abhängig von den Bedingungen des Darlehens, Rückzahlungen sogar durch Hauptzahlungen oder sogar Gesamtzahlungen verdorren lassen.
Die Abschreibungstabelle in jedem solchen Fall ist unten angegeben.
Die Berechnung der Hauptzahlungen bleibt unverändert, während die Änderungen der Zinskomponente auf dem ausstehenden Betrag basieren.
- Wenn die Zahlungen auf "Gerade Gesamtzahlungen" basieren, müssten wir zuerst gleichgestellte Raten finden, für die wir die erforderlichen Eingaben in die obige Formel einfügen würden. Im gegebenen Fall ist P = 100.000 USD mit r = 2,0% und n = 5.
- Wenn wir die Eingaben in die Gleichung einstecken, erhalten wir 21.215,8 USD. Dies ist die Zahlung, die am Ende eines jeden Jahres für 5 Jahre zu leisten ist. Es ist wichtig anzumerken, dass diese Zahlung auch die Zinskomponente enthält und dass das, was Sie über 5 Jahre zurückzahlen, letztendlich mehr ist, als der Kapitalbetrag ursprünglich in Anspruch genommen hat, was 100.000 US-Dollar entspricht.
- Die folgende Tabelle zeigt, wie sich der Betrag der ausstehenden Kredite während der Laufzeit des Darlehens amortisiert. Die Rückzahlung bleibt während des Zeitraums mit der Zinskomponente gleich und verringert sich mit der Rückzahlung des Kapitals gemäß dem Zeitplan.
Hauptkomponente = Rückzahlung - (Startbetrag * r)
Wenn John am Ende des zweiten Jahres beschließt, zusätzliche 20.000 USD zusammen mit der entsprechenden Zahlung von 21.215,8 USD zurückzuzahlen, reduziert diese zusätzliche Zahlung den ausstehenden Betrag direkt auf 41.184,0 USD und der Tilgungsplan für Kredite ändert sich.
- Im obigen Szenario konnte John sein Darlehen ein Jahr zuvor zurückzahlen (da er jedes Jahr den gleichen Betrag an gleichgestellten Zahlungen einhält) und tatsächlich Zinsen gespart haben. Im ursprünglichen Fall betrug der während der Laufzeit des Darlehens gezahlte Zinsbetrag 6.079,2 USD, während im oben genannten Szenario der während der Laufzeit des Darlehens gezahlte Zinsbetrag 4.855,2 USD beträgt, was um 1.244,0 USD niedriger ist
- John, sofern der Darlehensvertrag ihm eine Option bietet, kann das Darlehen auch für 5 Jahre fortsetzen, indem er die gleichgestellten Raten am Ende des zweiten Jahres gegen eine Hauptzahlung von 20.000 USD umstrukturiert.
- Die Bank würde die gleichgestellten Raten für einen Zeitraum von 3 Jahren erneut auf den ausstehenden Betrag berechnen, der 41.184,0 USD beträgt. Die Abschreibungstabelle für diesen Fall ist unten angegeben;
Vorteile der Hauptzahlung
- Eine vorzeitige Zahlung spart Zinsen für den Zeitraum.
- Eine reduzierte Verschuldung erhöht das freie Geld, das den Aktionären des Unternehmens zur Verfügung steht, oder im Falle einer Einzelperson das freie Geld für sich selbst in Form von gesparten Zinsen.
- Bei einem Unternehmen führt dies aufgrund der geringeren Verschuldung zu einer gesunden Bilanz.
- Ideal für bargeldreiche Unternehmen, in die keine weiteren Projekte investiert werden müssen
Nachteile der Hauptzahlung
- In einigen Fällen kann das zur Zahlung des Hauptanteils verwendete Bargeld manchmal für bessere Alternativen verwendet werden.
- Es ist wichtig, verschiedene Projekte und ihren Kapitalwert zu berücksichtigen, bevor eine Entscheidung über die Kapitalrückzahlung getroffen wird, die manchmal schief gehen kann.
- Manchmal erhebt die Bank eine fiktive Gebühr, wenn der Kreditnehmer eine Kapitalrückzahlung leistet.
Fazit
- Die Hauptzahlung führt zu einer beschleunigten Rückzahlung des Darlehens und reduziert den fälligen Betrag. Die gleichgestellten Raten bestehen aus zwei Komponenten: der Zinskomponente und der Hauptkomponente. Die Hauptkomponente bezieht sich auf den tatsächlich fälligen Betrag, im Gegensatz zu der Zinskomponente, bei der die Bank den Kreditnehmer belastet.
- Die Hauptzahlung hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Es könnte vorteilhaft sein, während es manchmal nachteilig sein könnte. Es ist wichtig, dass der Betrag, der zur Tilgung der Haftung verwendet wird, nicht besser für ein Projekt verwendet wird, das mehr verdient als die gesparten Zinsen. Es ist sehr wichtig, den Zeitwert des Geldes bei solchen Entscheidungen zu berücksichtigen.
