Definition der Neufassung der Hypothek
Eine Neufassung der Hypothek erfolgt, wenn der Kreditnehmer entweder einen Teil oder den vollen Betrag des ausstehenden Kapitals im Voraus bezahlt, was zu einem verringerten Kreditsaldo führt. Daher berechnet das Finanzinstitut die monatlichen Kreditzahlungen der Hypothek auf der Grundlage der verbleibenden Laufzeit, des ausstehenden Kapitalbetrags und des Zinssatzes neu.
- Wenn der Darlehensnehmer über einen großen Geldbetrag verfügt, kann dieses Geld in Form einer Hypothek an den Darlehensgeber überwiesen werden, um den ausstehenden Saldo des Darlehens sowie die Zinsbelastung und die monatliche Hauptbelastung eines solchen Darlehens zu verringern .
- Somit zahlt der Kreditnehmer Vorauszahlungen für die Verrechnung mit dem ausstehenden Kapitalbetrag, und der Kreditgeber berechnet den ausstehenden Betrag mit der verbleibenden Laufzeit und dem Zinssatz neu, der den neu gegossenen Hypothekenbetrag liefert.
- Außerdem ist der Gesamtbetrag der Zinsen, die der Kreditnehmer nach der Neufassung der Hypothek an den Kreditgeber zu zahlen hat, offensichtlich geringer als der Betrag, den der Kreditnehmer ohne dies gezahlt hätte.
- Dies ist auf den Zeitwert des Geldfaktors zurückzuführen, der bei der Zinsberechnung des ausstehenden Kapitals berücksichtigt wird.
Wie funktioniert die Neufassung von Hypotheken?
Die Neufassung der Hypothek basiert auf dem Grundprinzip der Finanzierung. Es gibt mehrere Faktoren, aufgrund derer der Kreditgeber Zinsen berechnet, darunter sowohl den Zeitfaktor als auch einen Risikofaktor. Das Konzept des Zeitwerts der Geldarbeit unter Berücksichtigung der verschiedenen Elemente wie Zinssatz, Zeitraum und ausstehender Kreditbetrag usw. Normalerweise gibt es spezielle Tilgungspläne für die Rückzahlung des Kredits, die die gleiche monatliche Zahlung oder Zahlung umfassen von Kapital und Zinsen gemäß vordefiniertem Zinssatz.
Ist die Kapitalrückzahlung jedoch höher als der ausstehende Betrag, der für eine bestimmte Rate zu zahlen ist, wird der ausstehende Restbetrag unter Verwendung der Finanzierungskonzepte unter Berücksichtigung des Barwerts des mit dem Zinssatz abgezinsten Restkreditbetrags neu berechnet.
Berechnungen zur Neufassung von Hypotheken
Jeder Kreditnehmer erlaubt keine Neufassung des Kredits. Somit ist zunächst zu versichern, dass der Kreditnehmer das Gleiche wie im abgeschlossenen Vertrag zulässt. Weitere folgende Bedingungen müssen erfüllt sein:
- Die Mindeststandards für die Kapitalherabsetzung müssen erfüllt sein: Wenn der Kreditnehmer eine Neufassung zulässt, gibt es spezifische Normen für die Mindestrückzahlung des Kapitalbetrags, die als erste Bedingung erfüllt sein müssen.
- Die Neufassung der Gebühren ist vom Kreditnehmer gemäß den Normen der Finanzinstitute zu zahlen.
Im Folgenden finden Sie das Berechnungsbeispiel für die Neufassung Ihrer Hypothek.
| Einzelheiten | Menge |
| Aktueller Kapitalbetrag | 1.125.000,00 USD |
| Jahreszinssatz | 5,00% |
| Aktuelle monatliche Kapital- und Zinszahlungen | 100.000,00 USD |
| Zinsanteil übrig | 29.671,58 USD |
| Kapitalreduzierung | 500.000,00 USD |
| Neufassung der Gebühr | 25.000,00 USD |
Die Anzahl der verbleibenden Zahlungen beträgt 12. Berechnen Sie die Neufassung der Hypothekeneinsparungen.
Lösung:
Die Anzahl der verbleibenden Zahlungen beträgt 12. Nun berechnen wir zuerst den neu zusammengestellten Kreditsaldo.
- Neufassung des Kreditsaldos = Aktueller Kapitalbetrag - Kapitalpauschale
- = 1.125.000 USD - 500.000 USD
- = 625.000 USD
Berechnung des verbleibenden Ratenbetrags:
- Rate = Kapitalbetrag / Annuitätsfaktor @ 5% für 12 Monate
- = $ 625.000 / 11,68122
- = 53.504,69 USD
Arten von Hypotheken, die neu gefasst werden können
- Wie bereits erwähnt, können nur solche Hypotheken neu gefasst werden, bei denen die spezifischen Bedingungen die Neufassung ermöglichen. Solche Hypotheken sind mit einem negativ amortisierten Darlehen verbunden, das eine Zahlungsstruktur aufweist, die die planmäßige Rückzahlung eines Betrags ermöglicht, der unter den Zinsaufwendungen des Darlehens liegt.
- Negativ amortisierte Hypotheken werden auch als variabel verzinsliche Hypotheken mit Zahlungsoption oder Option ARM bezeichnet.
- Darüber hinaus kann kein staatlich unterstütztes Darlehen neu gegossen werden, und daher können Jumbo-CDs, USDA-, VA-Darlehen usw. nicht neu gefasst werden.
Unterschied zwischen Neufassung und Refinanzierung von Hypotheken
- Wenn der Kreditnehmer einen beträchtlichen Betrag für die pauschale Rückzahlung des Kredits leistet und die vordefinierten Bedingungen erfüllt, kann diese Rückzahlung als Neufassung der Hypothek bezeichnet werden, während die Refinanzierung des Kredits andererseits erfolgt, wenn der Kreditnehmer das bestehende Darlehen in ein neues Darlehen umwandelt Unterschiedliche Konditionen des Kredits sind günstige Konditionen für den Kreditnehmer. Daher gibt es eine dünne Linie, die den Unterschied zwischen Neufassung und Refinanzierung von Hypotheken definiert.
- Nach den ersteren Bedingungen leistet der Kreditnehmer Pauschalzahlungen, indem er sich vom angegebenen Rückzahlungsplan abhebt, und der Kreditgeber hat den ausstehenden Kapitalbetrag um den Betrag verschoben, der in Bezug auf die jährliche Zinszahlung und die Anzahl der Jahre niedriger ist Rückzahlung und jährliche Rückzahlung des Prinzips, während im späteren Fall die Übertragung des Darlehens erfolgt, wenn der neue Darlehensgeber das Darlehen vom alten Darlehensgeber übertragen hat und die weitere Rückzahlung nur gemäß den neuen Bedingungen von an den neuen Darlehensgeber erfolgt das Darlehen.
Vor- und Nachteile einer Neufassung der Hypothek
Im Folgenden sind einige der Vor- und Nachteile der Neufassung von Hypotheken aufgeführt.
Vorteile der Neufassung von Hypotheken
- Die Gesamtzinsen für die Kreditaufnahmen sind viel niedriger als die Höhe der Zinsen, die zu zahlen sind, wenn die Neufassung der Hypothek nicht erfolgt. Daher senkt es die monatliche Zahlungslast
- Der vom Kreditnehmer zu zahlende durchschnittliche Zinssatz entspricht dem erwarteten zu zahlenden Zinssatz.
- Die erneute Qualifizierung für ein neues Darlehen wird zu einer mühsamen Aufgabe, und daher entfällt bei der Neufassung der Hypothek der Verwaltungsaufwand für die Erlangung eines neuen Darlehens.
Neufassung der Hypothek Nachteile
- Der Prozess der Neufassung von Hypotheken verkürzt nicht den Zeitraum der Laufzeit des Kredits. Im Gegensatz zur Refinanzierung verkürzt sich daher die Kreditlaufzeit nicht.
- Obwohl die Zinszahlungen aufgrund einer Neufassung reduziert werden, besteht der Nachteil darin, dass mehr Geld in die Hypothek aufgenommen wird und daher die Gefahr einer Liquiditätskrise besteht.
- Die Neufassung beinhaltet Gebühren wie Gebühren, Verwaltungsgebühren usw., und daher steigt die Belastung durch die Finanzierungsgebühren.
Fazit
Die obige Diskussion hat deutlich gezeigt, dass sich eine Neufassung von Hypotheken aus den oben genannten Gründen von einer Refinanzierung unterscheidet. Darüber hinaus hat die Neufassung von Hypotheken den Kreditnehmern eine einfache Möglichkeit geboten, die Zinsbelastung über einen bestimmten Zeitraum zu verringern, indem die Laufzeit gleich gehalten wird, und die Kapitalrückzahlung jeden Monat nach Bereitstellung eines Pauschalbetrags der Kapitalzahlung im Voraus zu senken an den Kreditgeber.
