Kreditlinie Definition
Eine Kreditlinie ist eine Vereinbarung zwischen dem Kunden und einer Bank (oder einem anderen Finanzinstitut), bei der dem Kunden eine Obergrenze für die Kreditaufnahme gewährt wird und der Kreditnehmer auf jeden Betrag innerhalb des Kreditlimits zugreifen kann und nur Zinsen für den geliehenen Betrag zahlt Hohe Flexibilität bei der Führung eines Unternehmens.
Erläuterung
Der Kunde kann jeden Betrag gemäß den Anforderungen innerhalb des voreingestellten Limits abheben und Zinsen werden nur für den tatsächlich ausgegebenen Betrag anstelle des gesamten voreingestellten Limits (auch als Sanktionslimit bezeichnet) berechnet. Darüber hinaus kann der Kunde die Rückzahlung des abgezogenen Betrags entweder pauschal oder monatlich nach eigenem Ermessen beim Finanzinstitut zum Zeitpunkt der Sanktionierung einer solchen Fazilität planen.
Die Kreditlinie für Unternehmen ist beliebt, da sie ein nützliches kurzfristiges Finanzierungsinstrument darstellt, mit dem sie ihren Bedarf an Betriebskapital decken können. Es ist auch als Revolving Credit bekannt. Es ist einfach ein Zugang zu Geld "on-demand". Der Grund, warum ein LOC als revolvierendes Guthaben bezeichnet wird, ist im Grunde eine Art revolvierendes Konto, auf dem der Kunde das Geld innerhalb des voreingestellten Limits in Anspruch nehmen, zurückzahlen und in einem praktisch endlosen revolvierenden Zyklus erneut in Anspruch nehmen kann.
In der Regel gelten solche Vereinbarungen jedoch für einen kürzeren Zeitraum und werden regelmäßig auf der Grundlage einer zufriedenstellenden Erfolgsbilanz des Kunden erneuert.
Wie funktioniert die Kreditlinie?
Unter LOC erhält Kunde A beispielsweise 10000 USD LOC für den Kauf eines Eigenheims, das von der Baseline Bank gegen das Eigenheim gesichert ist. Die Baseline Bank hat eine Darlehenslaufzeit von 5 Jahren für die Rückzahlung des Darlehens festgelegt und ermöglicht es Kunde A, die Mittel innerhalb des Gesamtlimits (10000 USD) zu verwenden und einen Zinssatz von 10% zu berechnen. Kunde A gab 3000 USD aus und wird mit 10% des Betrags belastet, der nur nicht für das gesamte 10000 USD LOC ausgegeben wurde.
Darüber hinaus hat die Baseline Bank dem Kunden A gestattet, Zahlungen über die Kreditlinie entweder in Form einer monatlichen Rate auf Zinsen und Kapital oder einer Zahlung auf Zinsen und Tilgungskapital am Ende der Laufzeit des Darlehens zu leisten.
Beispiel für eine Kreditlinie - Walmart
Konzernbilanz von Wal-Mart zum 31. st Januar 2017 & 2016
Quelle: WalMart 10K-Bericht
Wir stellen von oben fest, dass WalMart 2017 eine kurzfristige Kreditaufnahme von 1.099 Mio. USD hatte.
In ihren Anmerkungen zu den Konten gaben sie weitere Einzelheiten zu ihren kurzfristigen Kreditaufnahmen an, wie unten angegeben -
Wir stellen fest , dass Walmart mit 23 Finanzinstituten verpflichtet Kreditlinie für Unternehmen gewesen, $ 15 Milliarden zum 31. insgesamt st Januar 2017.
Sie hatten in der Notiz auch erwähnt, dass sie im Juni 2016 sowohl eine fünfjährige Kreditfazilität als auch eine 364-tägige revolvierende Kreditfazilität verlängert hatten.
Arten von Kreditlinien
# 1 - Gesicherte Kreditlinie
Wie der Name schon sagt, sind diese Arten von gesicherten LOC durch Sicherheiten abgesichert, und im unwahrscheinlichen Fall eines Ausfalls können die Bank und das Finanzinstitut diese liquidieren. Eine gesicherte Kreditlinie wird normalerweise zu niedrigeren Zinssätzen angeboten. Ein beliebtes Beispiel für eine gesicherte Kreditlinie ist die Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Sicherheitenhaus gedeckt ist.
# 2 - Ungesicherte Kreditlinie
Wie der Name schon sagt, ist diese Art von LOC nicht durch Sicherheiten abgesichert und daher für die Bank und das Finanzinstitut im Vergleich zu einer gesicherten Kreditlinie riskanter.
Ungesicherte Kreditlinie wird normalerweise zu Zinssätzen angeboten, die höher sind als die gesicherte Kreditlinie. Ein beliebtes Beispiel für eine ungesicherte Kreditlinie ist das Home Equity LOC, das durch die Sicherheitenimmobilie abgesichert ist.
Vorteile
- Es ermöglicht dem Kunden, bei Bedarf Geld abzuheben, ohne die Kreditformalitäten immer wieder einhalten zu müssen. Weitere Zinsen werden nur für den tatsächlich ausgegebenen Betrag berechnet.
- Der Kunde hat die Möglichkeit, den ausgegebenen Betrag je nach Verfügbarkeit des Cashflows entweder pauschal oder in Raten zurückzuzahlen.
- Ungesicherte Kreditlinien werden normalerweise mit einem höheren Zinssatz belastet und sind eine gute Quelle für höhere Zinserträge für Banken und Finanzinstitute.
- Das LOC ist in der Regel für einen kürzeren Zeitraum gültig und ermöglicht es der Bank, die Kreditwürdigkeit des Kunden bei Fälligkeit der Verlängerung zu überprüfen, im Gegensatz zu Hypothekendarlehen, die in der Regel einen längeren Zeitraum haben und nach ihrer Zusage nur schwer zurückgezogen werden können .
- Die Kosten für Vorauszahlung oder Teilzahlung sind im LOC im Vergleich zu Hypothekendarlehen vergleichsweise geringer.
Nachteile
- Die ungesicherte Kreditlinie ist ein kostspieliges kurzfristiges Finanzierungsinstrument für den Kunden.
- Das LOC ist in der Regel für einen kürzeren Zeitraum und kein geeignetes Instrument, wenn Mittel für einen längeren Zeitraum benötigt werden. Das weitere LOC ist normalerweise mit einem variablen Zinssatz verbunden, was bedeutet, dass die Zinsaufwendungen in Form eines kurzfristigen Referenzzinssatzes wie LIBOR oder des US-Leitzinses zuzüglich einer Marge angegeben werden, um das Kreditrisiko des sich ständig ändernden Kredits zu kompensieren ist nicht behoben.
Fazit
Bei der Kreditlinie handelt es sich um eine kurzfristige Finanzierung durch Banken, bei der der Kunde jederzeit bis zur voreingestellten Grenze Mittel ausleihen kann, indem er die Einhaltung der im Kreditvertrag festgelegten Bedingungen sicherstellt.
Wir können also sagen, dass eine Kreditlinie im Grunde ein Konto ist, das der Kunde bei einer Bank oder einem Finanzinstitut hat, das es ihm ermöglicht, Geld zu leihen, wann immer es benötigt wird, bis zu einem voreingestellten Limit, das auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kunden festgelegt wird. Zinsen werden nur für den tatsächlich ausgegebenen Betrag berechnet, und sobald der ausgegebene Betrag zurückgezahlt ist, wird die Kreditlinie bis zum voreingestellten Limit wieder aufgefüllt. In der Regel ist das LOC ungesichert und zieht daher aufgrund des inhärenten hohen Kreditrisikos, das die Bank oder das Finanzinstitut eingeht, einen höheren Zinssatz an.
Die Kreditlinie erweist sich als praktisches Finanzinstrument, wenn ein Kunde regelmäßig Geld benötigt, der Betrag jedoch möglicherweise nicht im Voraus bekannt ist. Es ist auch eine unverzichtbare Finanzierungsquelle für Unternehmen, da es ihnen hilft, den laufenden Geschäftsbetrieb zu verwalten und die Liquidität für die Erfüllung der täglichen Cashflow-Anforderungen des Geschäfts aufrechtzuerhalten.
Es ist wie jedes andere Finanzinstrument, das weder von Natur aus gut noch schlecht ist. Dies hängt von der Verwendung des betreffenden Kunden ab. Da die Zinssätze vergleichsweise hoch sind und eine hohe Strafe für verspätete Zahlungen anfällt, sollte die Kreditlinie für Unternehmen oder Kunden die LOC-Funktion mit Bedacht nutzen und pünktliche Zahlungen sicherstellen.
