Rückgriff Schulden Bedeutung
Rückgriffsschuld ist eine der Arten von Darlehen, die für einen Kreditgeber für Investitionen weniger riskant ist, da der Kreditgeber mit diesem Darlehen das Recht hat, seine Investition unter Verwendung des Sicherheitenvermögens zurückzuerhalten, wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, seine versprochene Zahlung oder ausstehende Verbindlichkeit zu leisten ist in einem Darlehensvertrag festgelegt. Auch wenn der aktuelle Marktwert der zugrunde liegenden Vermögenswerte des Kreditnehmers nicht ausreicht, um ausstehende Kredite zurückzuerhalten, kann der Kreditgeber gemäß der Rückgriffsvereinbarung andere Vermögenswerte des Kreditnehmers geltend machen, die ursprünglich nicht als Sicherheit verwendet wurden.
Beispiel für den Rückgriff auf Schulden
In dem Darlehensvertrag wird festgelegt, ob es sich um ein regressives oder ein nicht regressives Darlehen handelt.
Herr Brian Pinto ist in den USA ansässig und hat kürzlich einen festen Arbeitsplatz in einem Pharmaunternehmen bekommen, was ihm einen monatlichen Gehaltsscheck von 8.000 US-Dollar einbringt. Herr Pinto plant den Kauf eines Hauses in New York City für 250.000 US-Dollar. Herr Pinto hat eine Ersparnis von 50.000 US-Dollar. Deshalb ging er zu einem Finanzinstitut, um zu prüfen, welche Optionen ihm zur Verfügung stehen, um das Darlehen in Höhe von 200.000 US-Dollar für seine Hausfinanzierung zu erhalten. Auch seine Kreditaufzeichnungen reichen für dieses Darlehen nicht aus.
Nachdem er das Szenario unterschätzt hatte, bot der Bankmanager Herrn Pinto eine Rückgriffsschuld an, in der festgelegt wurde, dass das finanzierte Eigenheim im Rahmen eines Darlehensvertrags als Sicherheit aufbewahrt wird und ein gewisser Prozentsatz seines Gehaltsschecks direkt als monatliche Ratenzahlung verwendet wird. Da er keine andere Möglichkeit hatte, einen Kredit aufzunehmen, nahm er das Angebot des Finanzinstituts an.
Was ist, wenn Herr Pinto die Zahlung einstellt?
Wie oben erwähnt, handelt es sich bei der Eigenheimfinanzierung um eine Rückgriffsschuld, die im Darlehensvertrag festgelegt ist.
Optionen zum Eintreiben von Geld für Rückgriffsschulden
- Inkassobekanntmachung : Der Kreditgeber sendet Ihnen möglicherweise eine Benachrichtigung, in der er um Geld bittet, oder der Kreditgeber verkauft die Schulden möglicherweise an ein Inkassobüro, das versucht, sie einzuziehen.
- Nehmen und Verkaufen von Sicherheiten: Erstens nimmt das Finanzinstitut die im Darlehensvertrag erwähnte Sicherheitenimmobilie und verkauft die Immobilie, um den ausstehenden Kreditsaldo zurückzuerhalten.
- Pfändung des Gehaltsschecks : Wenn der aktuelle Marktwert der Sicherheiten nicht ausreicht, um den ausstehenden Kreditsaldo wiederzugewinnen, kann das Finanzinstitut gemäß Kreditvertrag das Recht erhalten, den Prozentsatz des Gehaltsschecks zu erhöhen, oder sich an den Arbeitgeber des Kreditnehmers wenden, um Geld von seinem zu nehmen Gehaltsscheck, bis der gesamte ausstehende Kreditsaldo eingezogen ist.
- Anhang zu anderen Vermögenswerten: In einigen Fällen kann ein Kreditgeber die anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers übernehmen und verkaufen, die niemals als Sicherheit verpfändet werden. Zum Beispiel kann der Kreditgeber Geld vom Bankkonto des Kreditnehmers oder von Festgeldern usw. abheben.
Optionen zum Eintreiben von Geld für nicht rückgriffsfähige Schulden
(wenn die oben genannte Schuld unter Rückgriff finanziert wird)
Non-Recourse-Schulden sind durch Sicherheiten besichert. Der einzige Unterschied besteht darin, dass der Kreditgeber, wenn Herr Pinto mit der Darlehenszahlung in Verzug gerät, nur Anspruch auf das ursprünglich im Darlehensvertrag verpfändete Sicherheitenvermögen erheben kann und der Kreditgeber keine weitere Entschädigung verlangen kann, selbst wenn das Sicherheitenvermögen nicht ausreicht, um das ausstehende Darlehen zurückzuerhalten Balance. Für den Kreditgeber ist es riskanter, einen weniger kreditwürdigen Kreditnehmer nicht in Anspruch zu nehmen. Wenn dies jedoch der Fall ist, berechnet der Kreditgeber hohe Zinsen für den Kredit, um das mit dem Kredit verbundene Risiko zu kompensieren.
In der Non-Recourse-Schuld fällt der Kreditnehmer manchmal absichtlich mit der Kreditzahlung in Verzug, wenn der gesamte ausstehende Kreditsaldo höher ist als der Wert der als Sicherheit verpfändeten Vermögenswerte. Dies wird von Kreditnehmern auch als strategischer Standard bezeichnet.
Vorteile der Rückgriffsschuld
Einige der Vorteile von Rückgriffsschulden sind folgende:
- Weniger riskant für Kreditgeber: Der Rückgriff wird durch Sicherheiten sowie ein persönliches Vermögen des Kreditnehmers abgesichert, sodass der Kreditgeber im Vergleich zu einem Nicht-Rückgriff ein geringeres Risiko hat.
- Low-Cost-Darlehen für Kreditnehmer: Ein hoch kreditwürdiger Kreditnehmer kann im Vergleich zu einem Darlehen ohne Rückgriff niedrige Zinssätze für den Rückgriff erhalten.
- Kreditzusagen in Bearbeitung: Kreditnehmer mit schlechter Bonität können auch Kredite von Finanzinstituten erhalten, da im Rahmen eines Regresskredits das mit weniger kreditwürdigen Anlegern verbundene Risiko verringert wird.
Nachteile der Rückgriffsschuld
Einige der Nachteile von Rückgriffsschulden sind folgende:
- Pfändung des persönlichen Einkommens des Kreditnehmers : Wenn der Kreditnehmer bei dieser Art von Schulden in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das persönliche Einkommen des Kreditnehmers wie Löhne, Provisionen, Prämien, Pensionsleistungen, Bankeinlagen usw. geltend machen.
- Niedriger Zinssatz: Der Kreditgeber berechnet einen niedrigen Zinssatz für Rückgriffsschulden im Vergleich zum Nicht-Rückgriffsanspruch, da dies dem Kreditgeber mehr Sicherheit bietet, falls der Kreditnehmer mit der Darlehenszahlung in Verzug gerät.
Wichtiger Punkt, den Sie beachten sollten
- Es ist wichtig, zunächst die Bedingungen des Darlehens zu verstehen.
- Rückgriffsschulden begünstigen den Kreditgeber.
- Non-Recourse-Schulden begünstigen den Kreditnehmer.
- Für den guten kreditwürdigen Kreditnehmer kann ein Rückgriff von Vorteil sein, da er einen niedrigen Zinssatz für den Kredit genießen kann.
Fazit
Wenn eine Einzelperson oder ein kleines Unternehmen nach dem Darlehen sucht, stehen normalerweise zwei Arten von Darlehen zur Verfügung, nämlich Rückgriffs- und Nicht-Rückgriffsschuld, und der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Arten besteht darin, ob die persönliche Haftung des Kreditnehmers für die Darlehenszahlung besteht oder nicht. Im Rahmen der Rückgriffsvereinbarung kann der Kreditgeber das persönliche Vermögen des Kreditnehmers in Anspruch nehmen, wenn verpfändete Sicherheiten nicht ausreichen, um den ausstehenden Kreditsaldo auszugleichen. Im Rahmen des Rückgriffs kann ein Kreditgeber nur dann Anspruch auf die ursprünglich verpfändeten Sicherheiten erheben, wenn der Kreditnehmer mit der Kreditzahlung in Verzug ist.
