Barwert-Lebensversicherung (Definition, Typen) - Wie funktioniert es?

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Barwert-Lebensversicherung?

Was ist eine Barwert-Lebensversicherung?

Eine Barwert-Lebensversicherung bietet dem Inhaber der Police eine Barwertsparkomponente, bei der Bargeld für verschiedene Zwecke als Darlehen, Bargeldbestand oder Zahlung anderer Prämien verwendet werden kann. Es ist anders als bei einer typischen Risikoversicherung, bei der die Leistung erst nach dem Tod des Versicherungsnehmers bezogen wird.

Barwert-Lebensversicherungen sind in Bezug auf den Prämienbetrag teurer als normale Risikolebensversicherungen. Sie bieten dem Versicherungsnehmer eine Bargeldkomponente der Ersparnisse, die für die Nutzung des Versicherungsnehmers nicht sein Leben verlieren muss. Die gesamte Geldkomponente kann vom Versicherungsnehmer zu Lebzeiten am Ende der Laufzeit genutzt werden. Der Fälligkeitsbetrag kann weiterhin als Darlehen oder als Bargeldquelle verwendet werden.

Sie werden auch als dauerhafte Lebensversicherung bezeichnet, da sie das gesamte Leben des Versicherungsnehmers abdecken und ein festes Muster für die Zahlung der Prämie verlangen. Nur ein kleiner Teil wird als Versicherungskosten verbraucht, und der Rest des gesamten Betrags wird als Bargeldkomponente implementiert, indem er auf ein Barwertgenerierungskonto eingezahlt wird.

Arten von Barwert-Lebensversicherungen

Es gibt normalerweise drei Arten von Barwert-Lebensversicherungen.

# 1 - Ganzes Leben

Dies bietet Deckung für das gesamte Leben und wird auch als gerades Leben bezeichnet. Die Prämie hängt hier vom Alter ab und bleibt auch dann konstant, wenn wir älter werden. Die beste Zeit, dies zu nutzen, ist der Eintritt in jungen Jahren. Der Wert von Bargeld steigt in Abhängigkeit vom vom Unternehmen festgelegten Zinssatz. Sie sind auch für kurze Zeit als 15 Jahre auf Prämienbasis erhältlich und können bis zu 65 Jahre verlängert werden. Für kurze Zeit geht die Prämie sehr hoch.

# 2 - Universelles Leben

Dieser Typ multipliziert sich mit der latenten Steuermethode und ist auch als anpassbare flexible Prämienpolitik bekannt. Die Rendite ist geringer, aber garantiert. Die Versicherungsgesellschaft investiert nur einen kleinen Teil der gesamten verdienten Prämie. Wenn das Unternehmen mit dem investierten Betrag einen guten Gewinn erzielt, erhöht sich der generierte Barwert. Sie bieten eine No-Lapse-Garantie. Je länger wir die Prämie zahlen, desto länger bleibt die Police in Kraft.

# 3 - Variable Lebensdauer

Hier gibt es eine Variation zwischen dem, was wir als Sterbegeld erhalten, und dem, was wir als Geldkomponente erhalten. Es handelt sich eher um einen Investmentfonds, bei dem die Versicherungsgesellschaft die Prämie auf verschiedene Arten wie Aktien, Anleihen usw. abstellt. Daher gibt die Gesellschaft dem Versicherungsnehmer hier einen Prospekt aus, in dem angegeben ist, wo das gesamte Geld angelegt wurde.

Der Versicherungsnehmer hat die Möglichkeit, verschiedene Konten zum Parken der Prämie auszuwählen. Das hier verbundene Risiko ist hauptsächlich das Anlagerisiko. Sowohl die Geldleistung als auch die Sterbegeldleistung ändern sich hier, wenn sich der Wert des Geldes auf den verschiedenen Konten ändert, auf denen es vom Unternehmen geparkt wurde.

# 4 - Universelles indiziertes Leben

Dies ist dasselbe wie das universelle Leben, nur dass die Barwertinvestition in indexierte Fonds oder Indizes wie Moody oder S & P 500 getätigt wird. Der generierte Wert basiert somit auf der Änderung der Indizes, die sich auf den Barwert auswirkt.

Wie funktioniert es?

Barwert-Lebensversicherungen können neben einer Lebensversicherung eher als Anlagekonto behandelt werden. Die Prämie, die wir zahlen, ein großer Teil davon, wird auf einem Anlagekonto verwendet, und das Geld vervielfacht sich hier über einen bestimmten Zeitraum in Form von Zinsen.
Im Allgemeinen gibt es für jede Police ein Fälligkeitsdatum, aber wir können den zu jedem Zeitpunkt generierten Betrag abheben, indem wir eine geringfügige Strafe als Gebühr zahlen. Wir können das generierte Geld auch als Sicherheit für Kredite oder die Zahlung anderer Prämien verwenden. Ein teilweiser Rücktritt ist auch eine Police für diese Art von Versicherungspolice.
Die Prämie, die wir hier zahlen, bezieht sich auf drei Komponenten: a) Die Kosten der Versicherung, dh den Betrag, den das Unternehmen für eine Sterbegeldleistung zahlen muss. b) Gebühren, die von der Gesellschaft zur Bereitstellung der Deckung verlangt werden, und c) Barwert, bei dem es sich um ein mit der Lebensversicherung verbundenes Anlagekonto handelt.

Beispiel

Die Barwertversicherung bietet zwei Leistungen, nämlich Sterbegeld und Barwert. Angenommen, eine Person hat eine Police über 50.000 USD gekauft und zahlt eine Prämie von 1000 USD pro Jahr. Wenn er stirbt, erhält sein Begünstigter sofort 50.000 US-Dollar bei seinem Tod. Angenommen, er lebt und möchte nach 30 Jahren die aus der Police generierte Geldkomponente nutzen, die 10.000 US-Dollar entspricht. Er kann das Geld nehmen und als verwenden eine Geldquelle für seine persönlichen Bedürfnisse oder sogar einen Kredit dagegen aufgenommen.

Vorteile

Die Police bleibt so lange in Kraft, wie die Prämie gezahlt wird und der Versicherungsnehmer die Sterbegeldleistung erhält, wenn er stirbt.
Die Prämie ist unabhängig vom Alter des Versicherungsnehmers konstant. Das heißt, das Alter, in dem Sie diese Police abschließen, ist der Zeitpunkt, an dem der Prämienbetrag festgelegt wird.
Der Barwert wird aus bestimmten Teilen der gezahlten Prämie generiert und kann als Vermögenswert fungieren.
Es gibt bestimmte Unternehmen, die sogar eine Dividende für Barwertversicherungen zahlen.
Der Versicherungsnehmer erhält auch Steuervorteile, da die Police auf einem latenten Steuersystem basiert.
Die Police ist sehr flexibel, wenn der Versicherungsnehmer die Police in der Regel nach 2-3 Jahren abgeben oder teilweise zurückziehen kann.
Wir können einen Kredit gegen den generierten Betrag aufnehmen oder ihn zur Zahlung anderer Prämien verwenden.

Nachteile

Es dauert lange, bis die Police den Barwert erreicht hat. Nehmen wir an, wir geben die Police innerhalb der ersten 10 Jahre ab. Es gibt kaum eine Geldrendite, die man erwarten kann.
Diese Art von Police ist im Vergleich zur Risikolebensversicherung, die im Vergleich zu derselben Sterbegeldleistung, die wir im Rahmen der Risikolebensversicherung erhalten hätten, etwa 6- bis 10-mal höher ist, recht kostspielig.
Barwert und Sterbegeld werden unterschiedlich behandelt, dh wenn wir sterben, erhalten wir nur das Sterbegeld und nicht den generierten Barwert. Der Barwert kann nur genossen werden, wenn wir am Leben sind.
Barwertversicherungen bieten sehr niedrige Zinssätze für die generierte Summe, und daher kann dies nicht als Anlagepolitik behandelt werden, da andere Anlagepolicen mehr Rendite erzielen.

Barwert-Lebensversicherung vs Risikolebensversicherung

Die größten Unterschiede zwischen den beiden bestehen in Bezug auf Sterbegeldmerkmale und Preisgestaltung. Die Risikolebensversicherung bietet fast 4-6-mal mehr Todesfallversicherung zu 4-6-mal geringeren Kosten als die Barwert-Lebensversicherung.
Die Barwertversicherung verfügt zwar über bestimmte Merkmale von Anlagevorteilen, die in der Laufzeit fehlen, aber die Rendite ist ziemlich niedrig, wenn das Geld in andere Wege wie Investmentfonds investiert werden könnte, könnte dies leicht zu einer Rendite von 15% führen.
Laufzeit, wenn Sie außerhalb des Versicherungszeitraums sterben, erhält der Begünstigte nichts und auch die Verlängerung der Laufzeit im Alter ist sehr kostspielig, und manchmal lässt das Unternehmen dies nicht zu, wohingegen der eingegebene Barwert lebenslang gilt, sofern die Prämien gelten bezahlt.

Fazit

Es hängt ganz von der Wahl eines Versicherungsnehmers ab, für den er sich entscheidet, ob es sich um eine Barwert- oder eine Risikoversicherung handelt. Wenn wir uns die Vor- und Nachteile ansehen, können wir klar sagen, dass eine Barwertversicherung, obwohl sie vergleichsweise teurer als die Laufzeit ist, für den Versicherungsnehmer ein Seufzer der Erleichterung sein kann, wenn er lebt und Geld benötigt, aber eine Sterbegeldleistung erhält Grund, es ist ein Verlust, weil der Versicherungsnehmer mehr Geld für fast 3-4 mal weniger Deckungsgeld in Bezug auf die Risikolebensversicherung zahlt.

Empfohlene Artikel

Dies war ein Leitfaden für die Barwert-Lebensversicherung und ihre Definition. Hier diskutieren wir die Art, Arbeitsweise und das Beispiel der Barwert-Lebensversicherung. Weitere Informationen zum Thema Finanzen finden Sie in den folgenden Artikeln: