Was sind Ballonzahlungen?
Wenn eine teilweise Rückzahlung des Hauptdarlehens wie Hypothekendarlehen, gewerbliches Darlehen usw. am Ende der Darlehenslaufzeit oder bei Fälligkeit vereinbart wird, wenn der Gesamtabfluss höher ist als der ungefähre monatlich zu zahlende Betrag, da dies nicht der Fall ist über die Laufzeit des Darlehens aufgrund seines hohen Betrags vollständig amortisieren, dann wird es als Ballonzahlung bezeichnet .
Beispiel für Ballonzahlungsberechnungen
Nehmen wir an, in diesem Berechnungsbeispiel für die Ballonzahlung nimmt Herr Z eine Ballonhypothek in Höhe von 417000 USD auf, die in zwei Jahren zu zahlen ist. Was passiert im normalen Hypothekenszenario, dass der Kreditnehmer eine Reihe gleicher Raten zahlt, die aus einem Kapitalbetrag und einem Zinsbetrag bestehen, sodass der Kreditnehmer am Ende den gesamten Kredit zusammen mit den Zinsen bezahlt hat?
Bei der Berechnung der Ballonzahlung ist die monatliche Zahlung jedoch sehr niedrig und besteht aus einem sehr geringen Betrag der Kapitalrückzahlung. Am Ende der Amtszeit zahlt der Kreditnehmer einen hohen Betrag, sodass alle seine Gebühren zusammen mit den Zinsen anfallen wird gelöscht. Bereiten Sie den Zahlungsplan von Herrn Z unter Berücksichtigung des Zinssatzes von 2% vor und betrachten Sie den 1. Rückzahlungstermin als den 1. Oktober 2015. Die monatliche Zahlung beträgt 1500 USD einschließlich Zinsen.
Der Zeitplan für die Berechnung der Ballonzahlung für das von Herrn Z für zwei Jahre aufgenommene Darlehen in Höhe von 417000 USD in Höhe von 2% lautet wie folgt:
Im obigen Zeitplan können wir sehen, dass eine riesige Ratenzahlung von 398805,13 USD geleistet wurde und die Haftung am Ende auf Null geht. Darüber hinaus ist die Hauptkomponente in der Ratenzahlung neben der letzten sehr gering.
Vorteile
- Es kommt mit niedrigeren Zinssätzen, so dass man kleine monatliche Zahlungen leisten muss.
- Eine gute Option für Personen mit einer Geldkrise, die jedoch in naher Zukunft Zuflüsse erwarten.
- Man kann sich für eine größere Anzahl von Darlehen qualifizieren als bei normalen Darlehen.
Nachteile
- Die Darlehenslaufzeit wird in der Regel kürzer sein. Der Ausfall der Rückzahlung kann daher zum Verkauf von Investitionen oder Häusern führen, da nicht viel Zeit bleibt, um über andere Wege nachzudenken.
- Mehr Ausfallwahrscheinlichkeiten führen zu höheren Chancen auf nachteilige Auswirkungen auf die Bonität, die sich auf die Sanktionierung künftiger Kredite oder die Sanktionierung zu erschwinglichen Konditionen auswirken können.
- Sehr hohe Belastung durch den Mittelabfluss am Ende der endgültigen Zahlung, was sich nachteilig auf die Liquidität auswirken kann und zu einer Erhöhung der Zähigkeit zur Vervollständigung des Geschäftszyklus führt.
- Es können andere Risiken wie das Kreditmarktrisiko, das Zinsrisiko, das Risiko einer Wertminderung von Sicherheiten, die für die Refinanzierung einer Ballonzahlung erforderliche Zeit und das erforderliche Risiko bestehen.
- Es können Vorauszahlungs- oder Schließungsgebühren anfallen.
Wichtige Punkte, die bei der Zahlung von Ballons berücksichtigt werden müssen
- Ballonkredite werden in der gewerblichen Kreditvergabe häufiger als Vergleich zur Konsumentenkreditvergabe angesehen, da es für einen Hausbesitzer schwierig sein wird, am Ende eine hohe Zahlung zu leisten.
- Ballondarlehen werden im Gegensatz zum normalen Darlehen für einen sehr kurzen Zeitraum aufgenommen.
- Während der Laufzeit des Darlehens wird nur ein kleiner Teil des Kapitalbetrags abgeschrieben.
- Diese Art der Vereinbarung kann für einen fallenden Immobilienmarkt riskant sein, da man den Kredit mit der Projektion des Wiederverkaufswertes des Hauses am Ende aufnimmt. Aufgrund des sinkenden Trends ist er jedoch möglicherweise nicht in der Lage, zu diesem Wert zu verkaufen, und kann die endgültige Rückzahlung in Verzug bringen.
- Die Ballonzahlungen werden manchmal am Ende ihrer Laufzeit in ein neues Darlehen übertragen, sodass der Darlehensnehmer das alte Darlehen schließen kann, indem er mit dem aus dem neuen Darlehen erhaltenen Betrag zahlt. Dieses System wird als zweistufige Hypothek bezeichnet. Dieser Rücksetzvorgang erfolgt jedoch nicht automatisch. Dies hängt von mehreren Faktoren ab, wie dem bisherigen Trend zur Ratenzahlung, dem Konsens zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern usw.
- Die Ballonzahlung wird ungefähr doppelt so hoch sein wie die letzte Zahlung des Darlehens.
Fazit
Eine Ballonzahlung ist eine Art Darlehen, bei dem während der Laufzeit des Darlehens kleine Raten gezahlt werden und am Ende eine endgültige große Rückzahlung erfolgt.
Diese Restzahlung wird aufgrund ihrer Größe als Ballonzahlung bezeichnet.
Diese Darlehen sind in der Regel kurzfristig und die Zinsen werden während der Darlehenslaufzeit gezahlt. Die endgültige Rückzahlung erfolgt für den ausstehenden Kapitalbetrag.
Diese werden häufig auf dem Hypothekenmarkt gesehen, wobei der Grund ein Vorteil einer geringeren Anfangszahlung ist.
Der Ballonkredit mag bei geringerer Anfangszahlung attraktiv aussehen, schafft aber am Ende eine enorme Verpflichtung. Wenn der Fonds nicht effizient verwaltet wird, hat man große Probleme, die Restzahlung zu leisten. Der Kreditnehmer muss anhand seiner Bedürfnisse prüfen, ob der Ballondarlehen seinen Bedürfnissen entspricht oder nicht. Wer keine Planung und kein Management hat, sollte sich nicht für dieses Darlehen entscheiden.
Gleichzeitig soll der Kreditgeber die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers, die auch als ATR bezeichnet wird, eingehend untersuchen. Sie müssen ihre wahrscheinlichen Cashflows und ihre zukünftigen Verpflichtungen sehen, die ihnen helfen, ihre Fähigkeit zu beurteilen, den riesigen Betrag am Ende zurückzuzahlen.
